Les intérêts composés, expliqués simplement

Les intérêts composés, c'est l'idée la plus importante de l'investissement. Le principe tient en une phrase : tes gains produisent à leur tour des gains. Au début, l'effet est minuscule. Avec le temps, il devient énorme.

Intérêts simples ou composés ?

Imagine que tu places 10 000 € à 7 % par an.

• Avec des intérêts simples, tu gagnes 700 € chaque année, toujours calculés sur tes 10 000 € de départ. Après 30 ans : 10 000 € + 30 × 700 € = 31 000 €.
• Avec des intérêts composés, les 700 € de la première année s'ajoutent au capital. La deuxième année, tu gagnes 7 % sur 10 700 €, soit 749 €. Et ainsi de suite. Après 30 ans : environ 76 000 €.

Même placement, même taux, même durée. La seule différence : on réinvestit les gains au lieu de les retirer.

Durée	Intérêts simples	Intérêts composés
10 ans	17 000 €	19 672 €
20 ans	24 000 €	38 697 €
30 ans	31 000 €	76 123 €

Regarde l'écart : il est faible au bout de 10 ans, puis il explose. C'est pour ça qu'on dit que le temps fait le gros du travail.

Investir un peu chaque mois

Dans la vraie vie, on n'a pas toujours 10 000 € d'un coup. La plupart des gens investissent un peu chaque mois. Prenons 200 € par mois, avec la même hypothèse de 7 % par an :

Au bout de 30 ans, tu auras versé 72 000 €. Ton placement vaudra environ 244 000 €. Les intérêts représentent alors plus de 170 000 €, soit plus du double de ce que tu as mis de ta poche.

Et ce n'est pas linéaire : entre la 25ᵉ et la 30ᵉ année, le capital grossit d'environ 82 000 €, alors que tu n'as versé que 12 000 € sur cette période.

7 % par an est une hypothèse, pas une promesse. C'est un ordre de grandeur souvent cité pour les actions mondiales sur très longue période, mais certaines années sont à +25 % et d'autres à -30 %. Le rendement réel peut être plus faible, et il faut aussi retirer les frais, l'inflation et les impôts.

La règle de 72

Une astuce pour faire le calcul de tête : divise 72 par le taux annuel, tu obtiens le nombre d'années pour doubler ton capital.

• À 2 % par an : 72 ÷ 2 = 36 ans pour doubler.
• À 4 % par an : 72 ÷ 4 = 18 ans.
• À 7 % par an : 72 ÷ 7 ≈ 10 ans.

La règle marche aussi à l'envers, avec l'inflation. À 3 % d'inflation par an, ton argent qui dort sur un compte courant perd la moitié de son pouvoir d'achat en environ 24 ans.

Ce qu'il faut retenir

1. Commence tôt. Dix ans de plus comptent souvent plus qu'un taux un peu meilleur.
2. Sois régulier. Investir chaque mois, même peu, profite de l'effet boule de neige.
3. Laisse faire. Retirer ses gains en cours de route casse la mécanique.
4. Surveille les frais. 1 % de frais par an, composé sur 30 ans, coûte une part énorme du résultat final.

Mais un rendement plus élevé vient toujours avec plus de risque. C'est le sujet de l'étape suivante : le risque et la diversification.